DSR 계산기 쓰는 법, 신용대출·마이너스통장·전세대출은 이렇게 들어간다
DSR은 1년에 갚는 모든 대출 원리금을 연소득으로 나눈 값으로 은행 40%가 한도입니다. 신용대출 5년 분할, 마이너스통장 한도 기준, 스트레스 금리 3%가 주담대 한도를 얼마나 줄이는지 직접 계산했습니다.
DSR은 1년에 갚는 모든 대출 원리금을 연소득으로 나눈 값으로, 은행은 40%까지 허용됩니다. 2금융권은 50%입니다. 계산기에 넣을 때 헷갈리는 부분은 대출 종류마다 '1년 상환액'을 세는 규칙이 다르다는 점입니다. 신용대출은 원금을 5년에 나눠 갚는다고 봅니다. 마이너스통장은 쓴 돈이 아니라 한도 전체를 셉니다. 주담대 한도는 스트레스 금리를 더한 금리로 다시 계산합니다.
대출 종류별로 DSR에 넣는 금액
| 대출 | DSR에 들어가는 1년 상환액 | 계산기에 넣을 때 주의 |
|---|---|---|
| 주택담보대출 (분할상환) | 실제 약정대로 1년 원금 + 이자 | 한도를 볼 때는 스트레스 금리를 더한 금리로 계산 |
| 신용대출 (만기일시) | 원금 ÷ 5년 + 1년 이자 | 실제 만기가 1년이어도 5년 분할로 본다 |
| 마이너스통장 | 약정 한도 기준 | 안 쓰고 있어도 한도만큼 대출로 잡힌다 |
| 비주택 담보대출 | 원금 ÷ 8년 + 1년 이자 | 오피스텔·상가·토지 담보 |
| 전세대출 | 원칙적으로 제외 | 1주택자가 수도권·규제지역에서 받는 전세대출은 이자만 포함 (2025-10-29부터) |
신용대출 5년, 비주택 담보대출 8년은 금융위원회가 정한 'DSR 산정 만기'입니다. 같은 3,000만 원 신용대출이라도 DSR에서는 1년에 원금 600만 원과 이자를 갚는 대출로 계산됩니다.
스트레스 금리가 한도를 얼마나 줄이나
스트레스 DSR은 앞으로 금리가 오를 위험을 미리 반영해, 한도를 계산할 때만 금리를 더 높게 잡는 방식입니다. 실제로 내는 이자는 바뀌지 않습니다.
| 지역 (2026년 10월 기준) | 주담대에 더하는 스트레스 금리 |
|---|---|
| 수도권·규제지역 | 하한 3.0% (2025-10-16부터, 10·15 대책 — 그 전 3단계 기준은 1.5%) |
| 지방 | 0.75% (2단계 기준 유지, 2026년 말까지 유예) |
스트레스 금리는 변동금리 대출에 가장 크게 붙습니다. 혼합형·주기형처럼 금리가 고정되는 기간이 길수록 더하는 폭이 줄어듭니다.
| 연소득 5,000만 원, 30년·연 4%, 다른 대출 없음 | 주담대 한도 (직접 계산) |
|---|---|
| 스트레스 금리 없음 | 약 3억 4,900만 원 |
| +0.75% (지방) | 약 3억 1,900만 원 |
| +1.5% (10·15 대책 전 수도권) | 약 2억 9,400만 원 |
| +3.0% (수도권·규제지역 변동형) | 약 2억 5,100만 원 |
1년 상환 한도는 5,000만 원 × 40% = 2,000만 원이고, 이 금액으로 갚을 수 있는 원금을 금리별로 계산했습니다. 수도권·규제지역은 집값에 따라 주담대 최대 금액도 정해져 있습니다. 15억 원 이하는 6억 원, 15억~25억 원은 4억 원, 25억 원 초과는 2억 원입니다. 그래서 DSR로 나온 한도와 이 상한 중 작은 값이 적용됩니다.
신용대출이 있으면 이렇게 줄어든다
같은 사람이 신용대출 3,000만 원(연 5%)을 갖고 있으면 DSR에서 1년 750만 원(원금 600만 + 이자 150만)이 먼저 빠집니다. 새 주담대에 쓸 수 있는 1년 상환액은 1,250만 원으로 줄어듭니다.
| 30년·연 4% 기준 | 신용대출 없음 | 신용대출 3,000만 원 |
|---|---|---|
| 스트레스 금리 1.5% | 약 2억 9,400만 원 | 약 1억 8,300만 원 |
| 스트레스 금리 3.0% | 약 2억 5,100만 원 | 약 1억 5,700만 원 |
신용대출 3,000만 원 때문에 주담대 한도가 1억 원 가까이 줄어듭니다. 주담대를 신청하기 전에 할 일은 네 가지입니다.
- 쓰지 않는 마이너스통장 한도를 줄이거나 해지한다
- 금리가 높은 신용대출부터 갚는다
- 상환 내역이 신용정보에 반영됐는지 확인한다
- 그다음 은행 계산기로 다시 계산한다
보금자리론·디딤돌 같은 정책대출은 DSR 대신 DTI 60%로 한도를 따집니다. 그 계산은 DTI 계산기로 주담대 한도 확인하는 순서에 따로 정리했습니다.
계산기 결과를 볼 때 확인할 것
- 소득: 전년도 원천징수영수증·소득금액증명의 세전 소득. 부부 합산이면 배우자 대출도 함께 더해진다
- 대상: 차주 단위 DSR은 전체 대출이 1억 원을 넘을 때 적용된다
- 금리 유형: 변동·혼합·주기형에 따라 스트레스 금리가 달라 한도가 바뀐다
- 지역: 담보 주택이 수도권·규제지역이면 스트레스 금리 3%와 주담대 최대 금액 상한을 함께 본다
용어 정리는 LTV·DSR·DTI 용어 설명에, 대출을 받은 뒤 이자를 공제받는 법은 주택담보대출 이자 소득공제에 있습니다.
다음 글: DTI 계산기로 주담대 한도 확인하는 순서, 보금자리론 예시로 직접 계산
자주 묻는 질문
DSR 40%면 연봉의 40%까지만 빌릴 수 있나요?
아닙니다. 1년에 갚는 원금과 이자의 합이 연봉의 40%를 넘지 않으면 됩니다. 연봉 5,000만 원이면 1년 상환액 2,000만 원까지이고, 30년 만기라면 대출 원금은 수억 원이 될 수 있습니다.
자동차 할부나 카드론도 DSR에 들어가나요?
카드론과 자동차 할부·리스 같은 대출성 상품은 DSR 계산에 들어갑니다. 신용카드 일시불·할부 결제 대금은 대출이 아니어서 들어가지 않습니다.
전세대출이 있으면 무조건 한도가 줄어드나요?
무주택자의 전세대출은 DSR에 들어가지 않습니다. 집이 1채 있는 사람이 수도권·규제지역에서 받은 전세대출만 이자가 DSR에 포함됩니다.
참고한 자료
2026-10-08 다시 씀. 한도 예시는 원리금균등 공식으로 직접 계산했습니다. 스트레스 금리와 지역 규제는 바뀔 수 있어 신청 전 은행에서 다시 확인하세요.
정부·공공기관 공식 자료로 숫자를 확인하고 계산은 직접 검산합니다. 실제 결정은 해당 기관 확인이 우선입니다. 틀린 곳은 문의로 알려 주시면 고친 날짜와 함께 바로잡습니다.
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