국채금리가 오르면 주담대 고정금리는 언제 따라오나, 은행채 5년물과 코픽스 차이

은행 고정형(혼합형) 주담대 금리는 은행채 5년물 금리를 따라 며칠 안에 움직입니다. 국고채 금리가 오르면 같은 방향으로 움직이는 은행채 금리도 오릅니다. 은행은 이 금리를 매일 또는 주 단위로 대출 금리에 반영합니다. 변동형은 한 달에 한 번 발표되는 코픽스를 따르므로 반영이 더 늦습니다.

내 대출 금리는 어떤 금리를 따라가나

대출 금리는 '기준금리 + 가산금리 − 우대금리'로 만들어집니다. 국고채·은행채가 움직이면 첫 번째 조각인 기준금리가 바뀝니다. 가산금리와 우대금리는 은행이 따로 정하므로, 시장금리가 내려도 은행이 가산금리를 올리면 대출 금리가 그대로일 수 있습니다.

국고채 → 은행채 → 대출 금리, 반영 순서

1. 국고채 금리 변동: 물가·기준금리 전망·미국 금리에 따라 매일 움직인다
2. 은행채 금리 따라 움직임: 은행채는 국고채 금리에 신용 위험만큼을 더한 수준에서 거래된다
3. 은행 대출 금리 고시: 고정형은 은행채 5년물을 보고 매일 또는 주 단위로 바꾼다
4. 변동형은 다음 달 코픽스에 반영: 코픽스는 지난달 은행들이 실제로 돈을 조달한 비용이라 한 달쯤 늦다

그래서 시장금리가 오르는 시기에는 고정형 금리가 먼저 오르고, 변동형은 뒤따라 오릅니다. 내릴 때도 같은 순서입니다.

은행연합회 코픽스 공시

금리 0.3%p가 월 상환액에 주는 차이

금리는 한도에도 영향을 줍니다. DSR은 금리가 높을수록 같은 소득으로 빌릴 수 있는 금액이 줄어들고, 스트레스 금리는 변동형에 가장 크게 붙습니다. 계산 방법은 DSR 계산기 쓰는 법에 정리했습니다.

대출받을 때 고정형과 변동형 고르는 기준

• 5년 안에 갚거나 갈아탈 계획: 중도상환수수료가 끝나는 시점(보통 3년)과 고정 기간을 함께 본다
• 월 상환액이 일정해야 하는 가계: 고정형·주기형이 예측하기 쉽다
• 한도가 빠듯한 경우: 주기형·혼합형은 스트레스 금리가 적게 붙어 변동형보다 한도가 크게 나올 수 있다
• 이미 변동형을 쓰고 있다면: 매월 15일 코픽스 발표를 보고 갈아타기 비용과 비교한다

갈아타기를 고민한다면 주택담보대출 갈아타기 시점과 중도상환수수료 면제받고 갈아타는 법을 함께 보세요.

다음 글: 주택담보대출 갈아타기, ‘이 시점’ 놓치면 수백만원 손해봅니다 (최적 타이밍 분석)

자주 묻는 질문

한국은행이 기준금리를 내리면 고정금리도 바로 내려가나요?

은행채 금리는 기준금리 결정 전에 미리 움직이는 경우가 많습니다. 시장이 이미 인하를 예상했다면 발표 당일에는 고정금리가 거의 움직이지 않을 수 있습니다.

코픽스에도 신규와 잔액 기준이 따로 있나요?

있습니다. 신규취급액 기준은 지난달 새로 조달한 돈의 비용이라 시장금리 변화가 빨리 반영됩니다. 잔액 기준은 쌓여 있는 돈 전체의 비용이라 천천히 움직입니다.

시장금리는 내렸는데 내 대출 금리가 그대로인 이유는?

은행이 가산금리를 올렸거나, 대출이 아직 금리 변경 주기에 도달하지 않았기 때문일 수 있습니다. 대출 약정서에서 금리 변경 주기와 기준금리 종류를 확인하세요.

참고한 자료

• 전국은행연합회, 코픽스(COFIX) 공시
• 한국은행, 기준금리·시장금리 통계
• 한국주택금융공사, 보금자리론 금리 안내

2026-10-08 다시 씀. 월 상환액은 원리금균등 공식으로 직접 계산했습니다.